В Эстонии уже много лет используется техническое решение - так называемая система е-arest, цель создания которой заключалась в том, чтобы дать судебным исполнителям возможность выявлять банковские счета должников, видеть остатки на счетах и накладывать на них арест. К 2019 году система уже функционировала, и к ней присоединились отдельные банки.

Налогово-таможенному департаменту уже тогда был предоставлен доступ к регистру с возможностью просматривать движение средств на банковских счетах, то есть техническое решение уже существовало. Когда Европейский союз директивой по предотвращению отмывания денег обязал государства-члены создать централизованный регистр банковских счетов, одним из первых рассматриваемых вариантов было создание нового регистра на базе технического решения е-arest.

Директива предусматривает два возможных решения. Первое - это централизованный регистр, в который все учреждения, предлагающие платежные счета, вносят данные обо всех счетах клиентов. Второе - это система сбора данных по запросу, в которой уполномоченные учреждения делают разовые запросы в банки и платежные учреждения, подключенные к системе.

В Эстонии в виде решения e-arest уже существовала система выдачи данных по запросу на основе архитектуры X-tee, которая технически соответствовала требованиям директивы. Поэтому доработка уже существовавшей системы была как экономически эффективным, так и прагматичным решением по сравнению с созданием совершенно нового регистра.

Банки были активно вовлечены

Бюро по борьбе с отмыванием денег (AML) при Союзе банков, которым я тогда руководил, было первым партнером, привлеченным к обсуждению. Мы обсудили пригодность системы с точки зрения банков и провели ряд встреч с представителями компетентных государственных учреждений.

Когда в бюро AML Союза банков было достигнуто соглашение, что доработка существующей системы е-arest более целесообразна как с технической, так и с финансовой точки зрения, к процессу был привлечен юридический отдел Союза банков. Он занимался правовыми вопросами и одобрил согласованное решение, в том числе право Бюро данных по отмыванию денег (RAB) и правоохранительных органов запрашивать информацию с банковских счетов. Среди прочего, рассматривалась возможность создания центрального регистра по примеру Германии, но в итоге было решено доработать систему е-arest.

Весь процесс был длительным, включал множество технических и юридических анализов и охватывал большое количество участников как со стороны банков, так и государства.

Банки присоединились добровольно

Для банков автоматизация передачи информации была решением, которого они ждали. Большинство крупных банков видели в подключении явную выгоду, поскольку именно к ним поступает больше всего запросов от соответствующих учреждений, и ответы на такие запросы вручную требуют значительных ресурсов. Банки понимали необходимость быстрого движения информации и преимущества новой системы как для них самих, так и для государства.

Также было ясно, что банки сохранят возможность видеть, на каких лиц поступают запросы, и смогут при желании использовать эту информацию для оценки рисков, связанных с их клиентами.

Добавление выписок по счетам

Одним из практических и требующих решения вопросов стало то, можно ли добавить в новое техническое решение возможность запрашивать и передавать выписки по банковским счетам, прежде всего с учетом потребностей Бюро данных по отмыванию денег (RAB), но по сути предназначенную для всех подключенных к системе государственных учреждений, имеющих соответствующие права.

Поскольку составление ответов на запросы даже в электронном виде занимают целые дни, автоматическая система позволила получать информацию не за недели, а за считанные дни, а иногда всего за один день. Учитывая скорость движения финансовых средств в наше время, особенно в эпоху мгновенных переводов, получение информации в максимально приближенном к реальному времени режиме крайне важно для предотвращения отмывания денег. То же самое относится и к своевременному выявлению и предотвращению интернет-мошенничества.

RAB является первым и одним из самых важных звеньев в борьбе с таким видом преступности, чтобы выявлять и предотвращать отмывание денег. Отмывание означает сокрытие доходов от преступной деятельности, и если это допустить, то преступления часто остаются нераскрытыми, а имущество жертв - невозвращенным. По оценке банков, передача информации о счетах через систему была разумной и юридически корректной дополнительной функцией, и она была включена в проект.

RAB с самого начала своей деятельности, то есть с 1999 года, по закону и на основании международных норм имеет право запрашивать выписки по счетам. Эти нормы, применяемые также через директивы ЕС, устанавливают, что RAB имеет право и даже обязанность делать конфиденциальные запросы, не раскрывая их причины банку или клиенту. Также строго запрещается уведомлять клиентов о факте запроса и передачи данных.

Это не причуда эстонского законодателя, а согласованное на международном уровне требование. Прямой запрет, например, содержится в статье 13 Варшавской конвенции 2005 года, а также в других соответствующих правовых актах.

По сути, электронная система имеет то же содержание, что и запросы на бумаге или с цифровой подписью. Главное отличие - в технической нагрузке при подготовке запросов и ответов. И в сделанном на бумаге, и в электронном запросе банку отображаются имя и необходимые идентификационные данные лица, а также номер дела, но не фактические обстоятельства, на основании которых RAB делает запрос. Данные запроса также не видны клиенту.

По крайней мере, при подаче запросов от имени RAB действует принцип четырех глаз: каждый запрос должен быть утвержден руководителем, что создает первичный уровень контроля, в отличие, например, от запросов полиции, которые могут быть заверены подписью следователя. С точки зрения банка гарантом правомерности запроса является использование согласованного канала и формата уполномоченным учреждением.

Будущее: объединенный общеевропейский регистр

Важно подчеркнуть, что к 2027 году все государства-члены ЕС должны быть готовы подключиться к системе (Bank Account Registers Interconnection System), которая позволяет делать централизованные объединенные запросы - либо через центральный регистр, либо на основе системы по запросу.

Если действующее регулирование охватывает кредитные и финансовые учреждения и платежные счета (IBAN), то по новым требованиям к системе также должны присоединиться поставщики услуг, связанных с виртуальными валютами, учреждения, предлагающие электронные деньги и другие поставщики платежных услуг, а круг счетов расширится, включая, например, инвестиционные счета.

Вопрос о том, почему при доработке системы, когда с начала 2024 года система е-arest стала регистром исполнительного производства, возникла ситуация, при которой юридическое основание для запросов RAB стало не вполне ясным для всех сторон, является сложным. Но несомненно, что право RAB запрашивать информацию, защищенную банковской тайной, существует и основано на международных нормах, реализованных в государствах ЕС через соответствующие директивы ЕС. Также это право предусмотрено статьей 88 Закона о кредитных учреждениях, который является основным источником принципов защиты банковской тайны.

Айвар Пауль - менеджер по противодействию отмыванию денег и член правления Wallester AS, бывший глава Бюро по борьбе с отмыванием денег Союза банков и бывший глава Бюро данных об отмывании денег.